解答：房贷到底应不应该更换成LPR利率模式？

按照央行的要求，从2020年3月1日到8月31日，银行存量贷款客户可以跟银行协商重新调整贷款利率模式，大家有两种方式可以选择，一种是按照固定利率计算，也就是说目前的利率不变，直到大家还清贷款为止，另一种利率模式是采用LPR+基点的这种模式。

相信这两天时间，很多朋友已经收到了银行短信通知，要求进行贷款利率调整，但到底要不要把目前的利率更改成LPR+基点这种利率模式，很多人可能都有点拿不定主意。

不过就我个人而言，我是更倾向于更换成LPR+基点这种利用模式的。因为我觉得更换成这种利率模式之后，未来要支付的利息相对会更少一些。

现在状况：

按照央行的要求，更换成LPR这种利率模式之后，贷款的实际利率就等于LPR+基点数值，其中基点数值是当前实际贷款利率跟2019年12月份LPR的差值（2019年12月份LPR是4.8%。），比如目前大家的贷款利率是4.9%，那么经调整之后LPR的基点数值等于0.1％，也就是10个基点，那么未来大家实际的房贷利率就是LPR+0.1%。

如果未来一段时间LPR没有任何变化，那实际的利率就跟调整之前的利率是一样的，都是4.9%。

但如果未来LPR下降了，比如从目前的4.75%下降到4.7%，那么大家实际的利率就等于4.7％+0.1％=4.8%，这个利率要比原来的4.9%更低。但如果未来LPR从目前的4.75%上涨到4.9%，那么大家实际的利率就会变成4.9%+0.1%=5％，这个利率又比原来的4.9%更高。

由此可见，一旦更换成LPR+基点这种利率模式之后，未来利率到底是高是低，关键要看LPR的变化。

未来发展：

按照目前国际经济发展形势以及我国本身经济的发展形势来看，我认为未来LPR是有较大的概率会下跌的，因为LPR反映的是市场上的真实贷款利率，如果未来市场融资需求减弱，而对应的货币市场更加宽松，那么市场上的贷款利率就会降低，对应的LPR也会跟着降低。

过去几十年我国经济高速发展社会融资需求非常庞大，所以我们看到过去几十年我国的贷款利率总体来说基本上都处于6%以上。但是通过观察最近十几年的贷款利率变化，我们可以明显的看出利率总体上是呈现下降趋势的，这个利率下降的趋势跟我国GDP的增速基本上是一致的。

而未来随着我国GDP基数的不断增大，想要保持过去那种高速增长的趋势明显不太可能，未来20年之内，我国GDP年均增速能够保持4.5%~6.5%之间已经算是不错的了。

而一旦GDP增速下降，那么对应的社会融资需求就会跟着降低，市场利率也会跟着降低，这点跟欧美一些国家就比较类似，比如欧盟一些国家最近十几年GDP增速比较缓慢，所以对应的这些国家的贷款利率也比较低，目前很多国家的利率都是0或者负利率。

因此参考目前我国的经济发展形势，以及一些西方一些发达国家的发展历史来看，我觉得未来LPR是有较大的概率会下降的，所以将目前的贷款利率转换成LPR+基点这种模式我个人认为会更加划算一些。

谈谈观点：

当然我国的货币政策灵活性比较高，具体未来LPR会上升还是下降，谁也没法给出一个准确的答案，如果大家担心未来LPR有可能出现上涨，那对于贷款剩余期限比较长的朋友来说，如果目前的利率在大家的承受范围之内，选择固定利率其实也是一个不错的选择，毕竟大家只有一次选择的机会，万一选择错了，未来就更改不了了。但如果大家剩余的贷款期限比较短，比如贷款期限在5年或者10年之内，那选择将目前的固定利率转换成LPR+基点是比较可行的。

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